2012年8月29日 星期三

民間借款的可怕之處_"一角" 借十萬塊,一天利息100元

民間借款的可怕之處__"一角" 借十萬塊,一天利息100元

經常可以在報紙的分類廣告,或是路邊的電線桿上的黏貼式小廣告,看到「日息100」這樣的訊息。
這是地下錢莊的借貸廣告:借十萬塊,一天利息100元,這就是民間俗稱的「一角」

日息100,一年365天,總共要付出36500,也就是三萬六千五百,相對於十萬,就是36.5%。36.5%已經超過法律所允許的20%,是犯法的高利貸。
「一角二」就是日息120元,換算回來是年息43.8%,這也是常見的廣告。
也許你會說,對方宣稱「按日計息」,我只要借一個月,給他3000元的利息,反正只是周轉,不要去看百分比,3000塊我付得出來,沒有問題的。
這就是陷阱!
第一:會走投無路的人,通常是信用卡、現金卡及其他正常金融管道無法再借到錢的人,資金的需求不會只有十萬。
第二:地下錢莊是用複利來跟你計息。
當你的事業,需要幾十萬,甚至上百萬來周轉時,一天就是幾百塊到上千塊錢的利息。(剛出社會的大學生,一天的平均薪資可能還不到一千塊。)這時候利息的支出,很可能已經超過你原來算好的利潤了。
再來談到第二點,也是最可怕的一點:複利
有多可怕?來算算看。好,你要借十萬是吧?借一個月?好,來算一下:
100000 X 1.001 X 1.001 X 1.001 X…………….=134784.89
唉?一天100,三十天不就是3000嗎?這是國小數學呀!
老兄!你有沒有搞錯?我是開地下錢莊,又不是你老師,銀行算複利,我為什麼不算複利?你就是要還我134784,十三萬多啦!
手頭緊,不方便,再延一個月?那就是要還我181669.66,十八萬多啦!
借十萬,二個月要還十八萬多!
以上是以「正常情況」來模擬的計算結果。「正常情況」的複利,已經讓很多人還不起了,開地下錢莊的,會是「正常人」嗎?他們有他們的公式,我沒有借 過,所以無法得知真相,但是報上經常可以看到有人借一點錢,搞到家破人亡,還是還不清的情況,可見得他們的公式應該遠遠超過「正常」的公式。
再來說說信用卡、現金卡。
大多數的信用卡,利率都達到法定的上限:年息20%。金融機構畢竟還是受到法律的約束,所以不會亂算利息,但是也是有陷阱在裡面。
當你動用到「循環利息」時,未償還的部分會滾在一起,以複利計算。是的!複利又來了!
那些卡奴的形成,消費沒有節制加上信用擴張當然是很大的因素,但是有心還錢的人老是一直還不完,就是因為複利。
難怪,愛因斯坦會說:宇宙中威力最強大的就是複利。
(The most powerful force in the universe is compound interest.)

仙采手札

2012年8月26日 星期日

南方朔_〈星期專論〉馬的十六個字誤國論

星期專論〉馬的十六個字誤國論
近年來,台灣一有大問題,馬總統就會祭出十六字箴言。他每次講的十六個 字,都是看起來很有學問,但事實上卻是語意含混,態度閃爍的語言遊戲。孟子說,一個統治者講話必須「昭昭」(清楚明白),人們才不會「昏昏」(茫然無所 措),而台灣的十六個字,則是講的人自己「昏昏」,老百姓和整個社會怎麼可能「昭昭」?於是十六個字愈多,台灣也就愈來愈亂。這是典型的十六字誤國!

十六字自吹自捧 誤盡台灣蒼生

而最糟糕的乃是他每次講出那十六個字,總是有一堆官僚及媒體打手,在那裡吹捧,把那十六個字說得好像蓋世無雙,這種自吹自捧,使得台灣整個被帶往錯誤的方向上,於是台灣遂愈錯愈多,終於搞到今天這種困境。

馬的第一次十六個字是「正視現實,開創未來,擱置爭議,追求雙贏」,這十六個字也是ECFA的理論基礎。對於ECFA,我是打從頭開始就反對。我反對的理由是:
(一)馬政府宣傳說有了ECFA,即可敲開東協加三的大門,我認為那是完全不可能的自欺之辭,現已證明我的判斷才對,馬政府全錯。

ECFA不重要 強化競爭才對

(二) 我不反對兩岸經貿交往,但馬政府卻有一種靠大陸的依賴心態,我認為那會加速台灣產業的空洞化及經濟自主能力的喪失。在馬政府吹噓ECFA之時,美國的主要 經濟學家梭羅(Lester Thurow)來台,他即表示過:「ECFA沒那麼重要,台灣自己提升競爭力才是重點。」但所有質疑ECFA的聲音,對於自認ECFA很偉大的馬政府,卻 完全聽不進去,到了最近,ECFA的頭號辯士尹啟銘才承認ECFA不如預期。馬政府後知後覺的程度真是少見。
(三)在ECFA的同時,對岸也在針對台灣的強項加緊努力,這意謂了它正加強對台的進口替代產業,今年台灣向對岸出口大幅下滑,顯示台灣的出口已被它的自製所替代。
我反對ECFA,最擔憂的乃是,由於台灣的依賴,會使中台形成一個分工體系,上游在中國,台灣則在下游,低技術的食品加工、餐飲、消費服務、旅遊觀光將成為台灣的主力,近年來馬政府在吹噓的也是這些產業,這也就是台灣的香港化。
新十六語言遊戲 未提經濟轉型
最近台灣的經濟成長率下滑到只有一.六六%,連保二亦不可能。這時馬又提出了新的十六個字:「排除障礙,調整心態,八年入T,能快就快。」這新的十六個字,更使人捏把冷汗,因為:
(一) 它對台灣的經濟轉型隻字未提,卻將台灣的經濟前途完全寄託在TPP上,這是如同前一階段完全寄託在東協加三一樣。這又是再一次認知錯誤。近年來,韓國經濟轉型快速,韓國自身產業的進步是原因之一,韓國與歐盟、美國、中國等簽訂FTA也是原因之一。
馬政府對韓國進步的第一部份從不去注意,總以為國際環境最為重要,這乃是新的十六個字將全部希望放在TPP上的原因。馬政府不知道國際環境固然很重要,自己競爭力的提升更重要,當自己的競爭力衰退,別國都在進步,自己也不可能在國際環境的開放中獲利。
誇大TPP效果 又是空頭支票
(二) 馬前幾年鼓吹簽了ECFA,就可進入東協市場,這已成了明日黃花的空頭支票,現在又再開TPP的支票,也難保不會再度空頭。知道國際經貿秩序的應當了 解,TPP乃是檀香山亞太峰會時美國的倡議,美國的企圖是想以TPP來取代東協加三和其他太平洋地區的經貿協議,它就可以藉著主宰TPP,而主宰跨太平洋 的經貿秩序,由於TPP明顯是在搞貿易對立,因此TPP倡議迄今,進展仍然有限,亞太許多國家都反應冷淡,拉丁美洲的主要經貿國家如智利、秘魯、哥倫比亞 和墨西哥等,則已正式成立「太平洋聯盟」,它們的一致立場,乃是拉丁美洲必須自己先行整合,然後才可和亞太地區整合,這也顯示出美國要用大鍋炒的方式,把 跨太平洋地區那麼多異質的國家炒成一鍋,情況不容樂觀。
先區域經貿合作 才有區域整合
經濟的區域整合,乃是自然形成的,必須有實質的區域經貿合作在先,正式的區域協議才會水到渠成,它很難由少數國家所左右。
因此,TPP的前景未必樂觀,馬將一個尚不明朗的TPP效果誇大,並用十六個字將它說得像是萬靈丹,它是雙重的不確定,與其開TPP的空頭支票,不如好好去規劃自己的經濟轉型。
「八年入T」,如果這個T不如預期,或入不了T,難道就任由台灣經濟繼續爛下去嗎?
馬依賴中國市場 亞洲最差回報

今天是個全球化的時代,由於全球競爭加速,優勝劣敗也變得更快,每個國家也更需要有自主的能力,不能有依賴的心態,馬政府的問題乃是它對大陸市場過度依賴, 依賴到完全不做任何努力的程度,人們應當記得ECFA簽訂之初,台灣由於沾到了大陸市場的邊,出口大幅增加,馬政府也變得得意洋洋,而今大陸緊縮,加上它 的進口替代能力增加,台灣的出口遂大幅下滑,今年台灣的經濟表現為亞洲最差,失業也是亞洲相關國家之冠,這都是馬政府依賴心態的回報。而到了這種程度,他 仍在動輒就搞十六個字的語言遊戲,提不出任何具體的對策。他的十六個字,真是誤盡蒼生、誤盡台灣!
(作者南方朔為文化評論者)