民間借款的可怕之處_"一角" 借十萬塊，一天利息100元

民間借款的可怕之處__"一角" 借十萬塊，一天利息100元

經常可以在報紙的分類廣告，或是路邊的電線桿上的黏貼式小廣告，看到「日息100」這樣的訊息。
這是地下錢莊的借貸廣告：借十萬塊，一天利息100元，這就是民間俗稱的「一角」。

日息100，一年365天，總共要付出36500，也就是三萬六千五百，相對於十萬，就是36.5%。36.5%已經超過法律所允許的20%，是犯法的高利貸。
「一角二」就是日息120元，換算回來是年息43.8%，這也是常見的廣告。
也許你會說，對方宣稱「按日計息」，我只要借一個月，給他3000元的利息，反正只是周轉，不要去看百分比，3000塊我付得出來，沒有問題的。
這就是陷阱！
第一：會走投無路的人，通常是信用卡、現金卡及其他正常金融管道無法再借到錢的人，資金的需求不會只有十萬。
第二：地下錢莊是用複利來跟你計息。
當你的事業，需要幾十萬，甚至上百萬來周轉時，一天就是幾百塊到上千塊錢的利息。(剛出社會的大學生，一天的平均薪資可能還不到一千塊。)這時候利息的支出，很可能已經超過你原來算好的利潤了。
再來談到第二點，也是最可怕的一點：複利。
有多可怕？來算算看。好，你要借十萬是吧？借一個月？好，來算一下：
100000 X 1.001 X 1.001 X 1.001 X…………….=134784.89
唉？一天100，三十天不就是3000嗎？這是國小數學呀！
老兄！你有沒有搞錯？我是開地下錢莊，又不是你老師，銀行算複利，我為什麼不算複利？你就是要還我134784，十三萬多啦！
手頭緊，不方便，再延一個月？那就是要還我181669.66，十八萬多啦！
借十萬，二個月要還十八萬多！
以上是以「正常情況」來模擬的計算結果。「正常情況」的複利，已經讓很多人還不起了，開地下錢莊的，會是「正常人」嗎？他們有他們的公式，我沒有借 過，所以無法得知真相，但是報上經常可以看到有人借一點錢，搞到家破人亡，還是還不清的情況，可見得他們的公式應該遠遠超過「正常」的公式。
再來說說信用卡、現金卡。
大多數的信用卡，利率都達到法定的上限：年息20%。金融機構畢竟還是受到法律的約束，所以不會亂算利息，但是也是有陷阱在裡面。
當你動用到「循環利息」時，未償還的部分會滾在一起，以複利計算。是的！複利又來了！
那些卡奴的形成，消費沒有節制加上信用擴張當然是很大的因素，但是有心還錢的人老是一直還不完，就是因為複利。
難怪，愛因斯坦會說：宇宙中威力最強大的就是複利。
(The most powerful force in the universe is compound interest.)

仙采手札

南方朔_〈星期專論〉馬的十六個字誤國論

〈星期專論〉馬的十六個字誤國論

近年來，台灣一有大問題，馬總統就會祭出十六字箴言。他每次講的十六個 字，都是看起來很有學問，但事實上卻是語意含混，態度閃爍的語言遊戲。孟子說，一個統治者講話必須「昭昭」（清楚明白），人們才不會「昏昏」（茫然無所 措），而台灣的十六個字，則是講的人自己「昏昏」，老百姓和整個社會怎麼可能「昭昭」？於是十六個字愈多，台灣也就愈來愈亂。這是典型的十六字誤國！

十六字自吹自捧 誤盡台灣蒼生

而最糟糕的乃是他每次講出那十六個字，總是有一堆官僚及媒體打手，在那裡吹捧，把那十六個字說得好像蓋世無雙，這種自吹自捧，使得台灣整個被帶往錯誤的方向上，於是台灣遂愈錯愈多，終於搞到今天這種困境。

馬的第一次十六個字是「正視現實，開創未來，擱置爭議，追求雙贏」，這十六個字也是ＥＣＦＡ的理論基礎。對於ＥＣＦＡ，我是打從頭開始就反對。我反對的理由是：
（一）馬政府宣傳說有了ＥＣＦＡ，即可敲開東協加三的大門，我認為那是完全不可能的自欺之辭，現已證明我的判斷才對，馬政府全錯。

ＥＣＦＡ不重要 強化競爭才對

（二） 我不反對兩岸經貿交往，但馬政府卻有一種靠大陸的依賴心態，我認為那會加速台灣產業的空洞化及經濟自主能力的喪失。在馬政府吹噓ＥＣＦＡ之時，美國的主要 經濟學家梭羅（Lester Thurow）來台，他即表示過：「ＥＣＦＡ沒那麼重要，台灣自己提升競爭力才是重點。」但所有質疑ＥＣＦＡ的聲音，對於自認ＥＣＦＡ很偉大的馬政府，卻 完全聽不進去，到了最近，ＥＣＦＡ的頭號辯士尹啟銘才承認ＥＣＦＡ不如預期。馬政府後知後覺的程度真是少見。
（三）在ＥＣＦＡ的同時，對岸也在針對台灣的強項加緊努力，這意謂了它正加強對台的進口替代產業，今年台灣向對岸出口大幅下滑，顯示台灣的出口已被它的自製所替代。
我反對ＥＣＦＡ，最擔憂的乃是，由於台灣的依賴，會使中台形成一個分工體系，上游在中國，台灣則在下游，低技術的食品加工、餐飲、消費服務、旅遊觀光將成為台灣的主力，近年來馬政府在吹噓的也是這些產業，這也就是台灣的香港化。
新十六語言遊戲 未提經濟轉型
最近台灣的經濟成長率下滑到只有一．六六％，連保二亦不可能。這時馬又提出了新的十六個字：「排除障礙，調整心態，八年入Ｔ，能快就快。」這新的十六個字，更使人捏把冷汗，因為：
（一） 它對台灣的經濟轉型隻字未提，卻將台灣的經濟前途完全寄託在ＴＰＰ上，這是如同前一階段完全寄託在東協加三一樣。這又是再一次認知錯誤。近年來，韓國經濟轉型快速，韓國自身產業的進步是原因之一，韓國與歐盟、美國、中國等簽訂ＦＴＡ也是原因之一。
馬政府對韓國進步的第一部份從不去注意，總以為國際環境最為重要，這乃是新的十六個字將全部希望放在ＴＰＰ上的原因。馬政府不知道國際環境固然很重要，自己競爭力的提升更重要，當自己的競爭力衰退，別國都在進步，自己也不可能在國際環境的開放中獲利。
誇大ＴＰＰ效果 又是空頭支票
（二） 馬前幾年鼓吹簽了ＥＣＦＡ，就可進入東協市場，這已成了明日黃花的空頭支票，現在又再開ＴＰＰ的支票，也難保不會再度空頭。知道國際經貿秩序的應當了 解，ＴＰＰ乃是檀香山亞太峰會時美國的倡議，美國的企圖是想以ＴＰＰ來取代東協加三和其他太平洋地區的經貿協議，它就可以藉著主宰ＴＰＰ，而主宰跨太平洋 的經貿秩序，由於ＴＰＰ明顯是在搞貿易對立，因此ＴＰＰ倡議迄今，進展仍然有限，亞太許多國家都反應冷淡，拉丁美洲的主要經貿國家如智利、秘魯、哥倫比亞 和墨西哥等，則已正式成立「太平洋聯盟」，它們的一致立場，乃是拉丁美洲必須自己先行整合，然後才可和亞太地區整合，這也顯示出美國要用大鍋炒的方式，把 跨太平洋地區那麼多異質的國家炒成一鍋，情況不容樂觀。
先區域經貿合作 才有區域整合
經濟的區域整合，乃是自然形成的，必須有實質的區域經貿合作在先，正式的區域協議才會水到渠成，它很難由少數國家所左右。
因此，ＴＰＰ的前景未必樂觀，馬將一個尚不明朗的ＴＰＰ效果誇大，並用十六個字將它說得像是萬靈丹，它是雙重的不確定，與其開ＴＰＰ的空頭支票，不如好好去規劃自己的經濟轉型。
「八年入Ｔ」，如果這個Ｔ不如預期，或入不了Ｔ，難道就任由台灣經濟繼續爛下去嗎？
馬依賴中國市場 亞洲最差回報

今天是個全球化的時代，由於全球競爭加速，優勝劣敗也變得更快，每個國家也更需要有自主的能力，不能有依賴的心態，馬政府的問題乃是它對大陸市場過度依賴， 依賴到完全不做任何努力的程度，人們應當記得ＥＣＦＡ簽訂之初，台灣由於沾到了大陸市場的邊，出口大幅增加，馬政府也變得得意洋洋，而今大陸緊縮，加上它 的進口替代能力增加，台灣的出口遂大幅下滑，今年台灣的經濟表現為亞洲最差，失業也是亞洲相關國家之冠，這都是馬政府依賴心態的回報。而到了這種程度，他 仍在動輒就搞十六個字的語言遊戲，提不出任何具體的對策。他的十六個字，真是誤盡蒼生、誤盡台灣！
（作者南方朔為文化評論者）